Contract de ipotecă: Caracteristici, părți și exemple
Contractul ipotecar este un contract în care un împrumut este acordat unei părți care pune un bun imobil ca garanție. Astfel, deși debitorul nu își achită creditul, creditorul poate pretinde vânzarea proprietății și, astfel, recuperează suma datorată.
Cu alte cuvinte, contractul ipotecar este un instrument de credit care acordă un drept real de garanție pentru cel care acordă împrumutul asupra bunului care a fost stabilit ca garanție. Deși ipotecile sunt de obicei făcute pe proprietăți imobiliare sau terenuri, operele de artă sau vehiculele sunt uneori ipotecate.
Imobilele ipotecate rămân proprietatea debitorului, deși sunt ipotecate și garantează plata datoriei. Puteți să vă ipotecați casa, fără a fi nevoie să o părăsiți. În cazul în care debitorul nu se conformează plăților periodice ale datoriei sale, creditorul are puterea de a revendica vânzarea bunului stabilit ca garant.
Vânzarea se face ca o licitație publică, nu ca o vânzare directă comună. Ipoteca are dezavantajul că, în perioadele de recesiune economică, proprietatea imobiliară care garantează datoria poate fi devalorizată semnificativ, afectând astfel capacitatea creditorului de a recupera banii împrumutați.
caracteristici
Contractul ipotecar are propriile caracteristici care îi diferențiază de alte tipuri de contracte. Aceste caracteristici sunt:
- Sume mari și pe termen lung.
- În funcție de tipul de reședință obișnuită sau de a doua ședere, sunt disponibile diferite condiții. În mod normal, pentru o locuință normală, condițiile sunt mai bune.
- plătește dobândă pentru banii împrumutați, este de obicei un procent din împrumutul rămas care rămâne să fie plătit. Entitățile financiare din contractele ipotecare stabilesc de obicei rate ale dobânzii fixe, variabile sau mixte.
- Plățile periodice constau în mai multe elemente: pe de o parte, un procent din capitalul împrumutat; iar pe de altă parte, partea proporțională a intereselor aplicabile. Suma finală variază în funcție de suma datorată, de termenul de returnare și de dobânda stabilită.
- În general, băncile sau instituțiile financiare oferă credite ipotecare pentru maximum 80% din valoarea evaluată a proprietății. Suma rămasă este inițial plătită ca intrare.
- Posibilitatea de anulare completă sau parțială a împrumutului poate fi convenită. Uneori este necesar să plătiți comisioanele pentru anulări înainte de timp.
-În cazul în care este anulat înainte de finalizarea stabilită în contractul ipotecar, se poate întâmpla ca ratele rămase să fie reduse, astfel încât suma periodică să scadă, durata rămasă pentru finalizarea împrumutului să fie redusă sau contractul să poată fi modificat sau revocat de ipotecă în funcție de părți.
sursă
Originea sa este clasică greacă, în care hipo înseamnă "sub" și tek înseamnă "cutie". El se referea la ceva care era ascuns și nu putea fi văzut: proprietatea mai aparține proprietarului, datoria este ascunsă.
Cu toate acestea, normele actuale ale contractului ipotecar au rădăcinile lor în dreptul roman, în care au existat două sisteme pentru a asigura colectarea unei datorii:
- Fiduciar, care se referă la debitorul trecând bunul unui bun la cealaltă parte ca garanție. Era un sistem nesigur pentru debitor.
Îmbrăcămintea, care este similară cu cea curentă.
Piese
Există două părți ale contractului ipotecar. Pe de o parte este creditorul care împrumută banii, iar pe de altă parte este mortgagorul, care este cel care oferă garanția de plată a datoriei printr-o proprietate deținută de ea.
Ambele părți trebuie să aibă capacitatea specifică de a executa contractul ipotecar. În ceea ce privește creditorul, este necesar ca acesta să aibă capacitatea de a acționa, presupus de persoane fizice și juridice. În mod normal, creditorii ipotecare sunt entități financiare sau similare.
Creditorul ipotecar care își plasează proprietatea ca garanție trebuie, de asemenea, să aibă capacitatea de a acționa și de a demonstra proprietatea efectivă asupra proprietății. Nu întotdeauna mortgagorul este debitorul, dar uneori poate fi un terț care este prezentat ca un garant real.
Cerințele părților
Articolul 1857 din Codul civil spaniol stabilește cerințele pentru contractul ipotecar. Acest articol include următoarele: "sunt cerințe esențiale ale contractelor de gaj și ipoteci:
1 - Aceasta este constituită pentru a asigura respectarea unei obligații principale.
2 - Că proprietatea gajată sau ipotecă aparține bunului de amanet sau ipotecare.
3 - ca persoanele care constituie gajul sau ipoteca să dispună liber de activele lor sau, în cazul în care nu dispun de acestea, să fie autorizate legal în acest scop. Părțile terțe, în afara obligației principale, pot garanta această ipoteză sau ipotecarea propriilor lor proprietăți.
Conform acestui articol, proprietatea asupra proprietății este principalul element pe care depinde întregul contract de ipotecă.
Exemple
Primul exemplu
Dl Pérez, în calitate de debitor, formalizează un contract de ipotecă cu Banco Vista, care este creditorul dvs. ipotecar. Acest contract prevede că banca va împrumuta 150.000 de euro - acesta este capitalul contractului ipotecar - la o rată anuală a dobânzii de 3%.
Prin acest contract de ipotecă, dl. Perez are obligația de a rambursa acest împrumut în termen de 15 ani (în rate parțiale lunare) prin depunerea unei garanții ipotecare la o valoare de 300.000 de euro.
Al doilea exemplu
María și Juan vor să cumpere o casă nouă (100 000 de euro) și să ceară băncii o ipotecă pentru 80% din valoarea apartamentului (80.000), deoarece au salvat 20.000 de euro ca intrare.
Aceștia stabilesc o ipotecă cu o rată a dobânzii de 4%, pe care o vor plăti în rate de peste 25 de ani. 10 ani mai târziu, María și Juan moștenesc un ban și decid să anuleze restul ipotecii, plătindu-i 1% din suma rămasă ca o taxă de anulare. Această sumă sa reflectat în contractul ipotecar.
